금리가 오르면 왜 카드론으로 몰릴까요? — 리볼빙의 숨겨진 위험

한국은행이 기준금리를 올리거나 올릴 것 같다고 하면, 뉴스에는 꼭 이런 기사가 따라붙어요. "카드론·리볼빙 잔액 증가." 왜 금리가 오르면 카드론이 늘어날까요? 직관적으로는 반대일 것 같은데 말이에요.

금리 오르면 은행이 더 빡빡해져요

기준금리가 오르면 은행도 돈을 빌려주기 조심스러워져요. 부실 채권이 늘어날 위험이 높아지거든요. 그래서 은행들은 대출 심사를 더 엄격하게 하고, 문턱을 높여요. 신용등급이 좋은 사람은 별 영향 없지만, 신용등급이 낮거나 소득이 불안정한 분들은 은행에서 거절당하는 경우가 늘어요.

그런데 급한 돈은 필요하죠. 이때 눈에 들어오는 게 카드론이에요. 카드사는 카드를 쓰는 사람이라면 비교적 쉽게 대출을 해줘요. 따로 심사를 받을 필요가 없으니 편하고요. 문제는 금리예요. 카드론 금리는 보통 연 15~20% 수준이에요. 은행 대출의 3~4배예요.

이게 주식·경제 전체에 어떤 영향을 줘요?

카드론 잔액이 늘어난다는 건 두 가지 신호예요. 첫 번째는 가계부채 증가예요. 고금리 빚이 쌓이면 소비에 쓸 여유 돈이 줄어들어요. 식당, 쇼핑, 여행 같은 내수 소비가 위축되면 기업 매출이 줄고, 주가에도 영향이 와요.

두 번째는 금융 시스템 리스크예요. 경기가 나빠질 때 카드론 연체율이 급증하면 카드사가 흔들려요. 이런 일이 대규모로 생기면 2003년 카드사태처럼 금융위기로 번질 수 있어요. 그래서 한국은행이 금리를 올릴 때는 가계부채 동향을 항상 함께 봐야 해요.